百家乐- 百家乐官方网站- 在线Baccarat Online2024年险企短期健康险赔付率出炉 11家险企赔付率在70%左右 出现分化

2025-05-31 23:01:04

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　　聚焦至短期健康险赔付率在70%左右的保险公司。如财信吉祥人寿保险股份有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司、新华人寿保险股份有限公司、中意人寿保险有限公司、泰康养老保险股份有限公司、太平养老保险股份有限公司的赔付率分别为65%、69%、70.4%、71.5%、73%、75.33%。再如亚太财产保险有限公司、太平洋安信农业保险股份有限公司、中原农业保险股份有限公司、中国太平洋财产保险股份有限公司、安诚财产保险股份有限公司的赔付率分别为68.19%、69.15%、73.63%、73.9%、75.43%。

　　一般情况下，造成部分保险公司短期健康险赔付率较高的原因包括以下几点。一是业务规模较小：若保险公司短期健康险业务规模小，保费收入有限，一旦出现一笔或几笔较大金额的赔付，就容易导致赔付率大幅上升，出现 “赔穿” 情况。二是业务结构调整：调整承保政策，可能使保费规模下降，自留已赚保费减少，在赔付支出没有同比例降低时，赔付率会升高；若调整后承保了更多高风险群体，也会使赔付风险增加，赔付率上升。三是前期未决赔款准备金估计不准确：若前期对未决赔款准备金计提过高，而实际赔付金额低于预期，当实际赔付发生时，会使赔付数据在财务核算上表现异常，影响赔付率；反之，若计提不足，后期需补充赔付支出，也会拉高赔付率。四是产品设计不合理：如果产品的保障范围过宽、赔付条件过于宽松，会导致赔付概率和赔付金额上升；定价时对风险评估不足、保费计算不合理，收取的保费无法覆盖潜在赔付成本，也会造成赔付率偏高。

　　此外，作者亦注意到，2024年出现了多家短期健康险赔付率为负值的公司。北京人寿弘康人寿保险股份有限公司、鼎诚人寿保险有限责任公司（以下简称“鼎诚人寿”）、国华人寿保险股份有限公司、北京人寿保险股份有限公司的赔付率分别为-5.09%、-5.29%、-25.92%、-160%。众诚汽车保险股份有限公司、富德财产保险股份有限公司、鑫安汽车保险股份有限公司、新疆前海联合财产保险股份有限公司、凯本财产保险（中国）有限公司、深圳比亚迪财产保险有限公司（以下简称“比亚迪财险”）的赔付率分别为-1.77%、-12.95%、-27.32%、-38.14%、-1842.39%、-10133.37%。

　　鼎诚人寿亦在公告中表示，本次综合赔付率为负的主要原因是：由于公司统计期间内再保后未决赔款准备金的释放，再保后未决赔款准备金提转差为负，且其绝对值大于再保后赔款支出，因此当前综合赔付率为负。而前海财险赔付率出现负值的原因则为，历史赔案的实际赔付金额低于前期计提值，导致年度财务报表中的综合赔款呈现负数。由于公司承保政策调整，2024年度个人健康险保费规模较去年同期降幅较大，自留已赚保费较少导致其综合赔付率的波动较大。在业务增长放缓的情况下，当年新增赔案明显减少，同时叠加历史赔案的实际赔付金额低于前期计提值的因素。比亚迪财险则是因为自2022年7月至今，公司未签发新的健康险保单，该负值数据为历史保单在该年度的数据体现。

　　实际上，赔付率为负值并非实际业务亏损的直接体现，更多是财务核算与业务波动共同作用的结果。此类现象常见于业务规模小、准备金管理波动大的中小险企。短期健康险赔付率为负值主要有以下原因：一是未决赔款准备金的释放：保险公司在统计期内可能因历史未决赔款准备金的释放，导致再保后未决赔款准备金提转差为负值。当释放的金额超过实际赔款支出时，综合赔付率可能变为负数。二是业务规模较小或停售：部分公司个人短期健康险业务规模较小，保费收入有限，但退保或未决准备金释放等因素导致分母（已赚保费）骤减，从而拉低赔付率。若业务停售或调整，也可能加剧这一现象。三是退保或业务策略调整：退保率较高或公司主动收缩业务规模时，已赚保费减少，而赔付支出或准备金释放仍可能维持一定规模，导致赔付率异常。四是产品设计或定价缺陷：部分产品因定价不足或风险控制能力弱，导致实际赔付超出预期，但若叠加未决准备金释放或业务规模波动，也可能出现负值。

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